Sean Konuşuyor Para: Banka Ücretleri Bite, Kendinizi Kurtarın Bazı Ağrı

2013 yılının Eylül ayındaki balmumuyla ilgili bir e-postada, gelen postalarım çok fazla Amerikalı'nın düzenli olarak gördüğü bir e-postaya bastı: bir taslak bildirim. Maaşımın çek hesabıma çekilmeden önce kira faturamı otomatik olarak ödendi, bu yüzden 1,649 $ 'lık bir param vardı. Daha da kötüsü yapmak için, banka kartımı param bittiğimi bilmeden önce birkaç kez kullandım.

Bu pahalıya mal oldu. Hesabım, farkı kapsayan bir kredi kartına bağlandı. Ancak, banka kredisi için 20 dolarlık bir ücret talep etti ve faiz oranlarını hızla birleştirdi. Ancak daha da kötüsü olabilirdi: Kira kontrolden çıkmadım, yani ev sahibimle sıcak sudan kaçındım. Paramı hesaba taşıyabilmeden önce yaptığım her bir satın alma için kazandığım ek ücretlendirme ücretlerini kaldırmayı kabul eden bankamı aradım.

Yine de, bu benim tarafımdaki tek seferlik bir hata değildi. Bu, 2010'dan 2013'e kadar olan bir dizi beş taslakta sonuncuydu.

Banka ücretlerinden kaçınmak nispeten kolaydır, ancak ev ödevimi yapmamıştım ve dikkat etmediğim için fiyatı ödüyordum. Seni o acıdan kurtarmama izin ver.

Neyi yanlış yaptım ve sonra doğru

1 No.lu Hata: En basit hatam, çek hesabımda fazladan para bulundurmayı ihmal ediyordu. Mevduat hesaplarımı aktif bir şekilde yönetmeye çalıştım, mümkün olduğunca çok parayı ayrı bir tasarruf hesabına aktarma ve oradaki faiz oranımı maksimize etmeyi umuyordum. Geriye baktığımızda, bu yanlış bir hedefti. İyi bir işim olsa da, okuldan yeni çıkmıştım ve anlamlı faiz getirisi elde etmek için yeterli paraya sahip değildim ve bu da beni pahalı hatalara maruz bıraktı.

Fix: Şimdi, kuru çalışmasını engellemek için, kontrol hesabımda büyük bir nakit yastık bulunduruyorum. Benim temel kuralım: bir kira maaşı artı biraz fazladan. Kontrol hesabınız, belirlediğiniz katın altına düşerse, bir şeyler yanlış gittiğini bileceksiniz.

2 No.lu Hata: Yanlış overdraft seçeneğini seçtim. Tüketici, genellikle, çek hesabından fazla ödeme söz konusu olduğunda üç seçeneğe sahiptir: (1) Ödemeyi reddedin, bu da bir geri dönüş çeki veya reddedilen banka kartı ödemesiyle sonuçlanır. (2) Parayı bağlantılı bir tasarruf hesabından veya kredi kartından çekin. (3) Kontrol hesabınızın bankadan otomatik bir kredi ile kapsanan tutarı negatif olmasına izin verin.

Bu seçeneklerin her biri masrafları beraberinde getirir, ancak kredi kartı transferi seçeneği ile ek maliyetlerden habersizdim (birazdan).

Fix: Bu seçeneklerin her birinin artıları ve eksileri vardır. Ama tasarruf hesabımdan para aktarmayı seçmeliydim, kredi kartı değil, çünkü genellikle tasarruf için gerekli paralarım vardı. Overdraft bedeli aynı olurdu, ama endişelenmek için anında faiz ödemelerine sahip olmazdım. Konuşmak istediğim…

3 No.lu Hata: Yanlış olarak, kredi kartımdan alınan paranın normal kredi kartı borcu gibi davranacağını düşündüm. Kredi kartı satın alımları genellikle fatura bitene kadar faiz almaya başlamaz. Ancak, bir kredi kartı devri, kredi kartında nakit avans olarak sayılır; bu, satın alma işleminden üç farklı yoldan farklıdır: (1) Daha yüksek bir faiz oranı gerektirir, bu oran% 18 ile karşılaştırıldığında% 25 civarındadır. (2) Faiz hemen tahakkuk etmeye başlar. (3) Banka tarafından değişen bir “nakit avans ücreti” talep eder.

İşte 2011'deki benliğim, bir kargaşadan sonra bu hatayı fark ettikten sonra, karımın bir e-postasında: “Aşırı korumanın çok kötü bir tarafı olduğunu unutmuştum - ödenmemiş miktar üzerinde çok yüksek bir faiz oranı talep ediyorlar. … Ben de dengeyi ödedim. ”Keşke ne kadar para kaybettiğimin kaydını tutsaydım.

Fix: Yine, farklı bir overdraft seçeneği seçebilirsiniz. Ancak bu adım sizin için işe yaramazsa, kredi kartı bakiyesini mümkün olan en kısa sürede ödeyeceğinizden emin olun. Nakit avanslı APR'ler, harcanan her 100 $ için kabaca 25 $ 'lık bir ücret talep ediyor ve bu da çok hızlı bir şekilde artıyor.

Muhtemelen daha iyi seçeneklere sahipsiniz

Tüm bunları anlatabilmek yıllar sürdü. 2013 Eylül ayından sonra, para yönetimi sorunlarınımı çözdüm ve o zamandan beri bir ön taslak oluşturmadım.

Ancak kayıp paranın ötesinde, bankamla da çok sinirlendim. Bunların hiçbiri bankanın hatası değildi - hepsi benimdi - ama yine de hüsrana uğramıştım. Overdraft ücreti hesabımda her defasında, bir şeylerin yanlış olduğunu hatırlatıyordu ve bu paralar, yedek param olmadığı zaman tam olarak geldi. Bir değişiklik için hazırdım.

"DAHA: En iyi çek hesapları

Ben de bir tane yaptım. Yeni bir bankaya geçiş yapmak için 200 $ 'lık bir nakit bonus teklifinden faydalandım ve bir yıl sonra tekrar kontrol ettim ve hesap bakiyemde faiz kazanma şansını yakaladım.

"DAHA: En iyi banka hesabı bonusları

Büyük resim

Hesap ücretlerinin kontrol edilmesi pahalıdır. Yakın tarihli bir Investmentmatome araştırmasında, Amerikalıların yılda 62.52 $ 'lık bir ücretin ödenmesi ve yetersiz fon harçlarından olmak üzere yılda ortalama 97.80 dolar harcadıkları görülmüştür. Tüketici Mali Koruma Bürosu, ortanca kredili ücretin 34 dolar olduğunu bildiriyor.

Ama iyi haber şu ki bu ücretler kaçınılabilir. Aslında, kontrol hesabınız için düzenli olarak herhangi bir ücret ödüyorsanız, yanlış bir şey yapıyorsunuzdur. Sitemizden kontrol hesapları, ATM ücretlerinden vazgeçmek ve diğer hesap ücretlerini önlemek veya en aza indirmek için yollar sunmak.

Bankanızla ilişkinizi yeniden değerlendirmek için birkaç dakikanızı ayırın. Belki de kontrol hesabınıza bir nakit yastığı ekleyin veya kredili ödeme tercihlerinizi değiştirin, hatta bankaları değiştirmeyi de düşünün. Harcayacağınız zaman, para ve hayal kırıklığından kurtardığın değere değecek.