Kapanmayan Maliyet Refinance: Sizin İçin Doğru mu?

Kapanmayan bir ipotek, gerçek olamayacak kadar iyi gelebilir. Ancak, yeniden düzenleme oranlarının olumlu bir şekilde düşük olması durumunda, ancak bir yandan hurdaya çıkarılması, ipotek kredinizi yeniden finanse etmekten vazgeçmekle yükümlüdür - göz ardı edilmeyen bir maliyetin yeniden değerlendirilmesi dikkate değer olabilir. Özellikle de evinizde sadece birkaç yıl kalmayı planlıyorsanız.

Kapatma masrafı olmayan bir yenileme nasıl çalışır?

Federal Rezerv Kuruluna göre, kapanış maliyetleri ana bakiyenizin% 3 ila% 6'sı kadar olabilir. Bunlar bir değerleme, başlık araması, kayıt ücretleri ve diğer her şey için ücretlendirilir. Ancak, borç verenler genellikle nitelikli borçlular için “kapanmayan maliyet” ipoteklerini paketleyecektir. Bu birkaç yolla sağlanabilir.

Daha yüksek bir faiz oranı. Borç veren, kredinin faiz oranını artırarak herhangi bir kapanış masrafı olmaksızın bir yeniden değerleme masrafını karşılayabilir. Bu şekilde borç veren, ipotek departmanına daha fazla kredi işi çekerken, geri dönüşü ve muhtemelen zamanla çok daha fazlasını yapacaktır.

Masrafları finanse etmek. Ya da borç veren, “maliyet dışı” yeniden düzenleme ücretlerini, ödeyeceğiniz toplam ana para birimine dönüştürebilir. Aynı sonuca sahip farklı bir yöntem: daha yüksek bir ödeme, çünkü ücret artı faiz kredinin ömrü boyunca ödenir.

Kapanmayan bir maliyetin yenilenmesinin artıları ve eksileri

Artıları:

• Kapanışta ödenen peşinat ücreti yok
• Büyük ön ödeme ücretleri ödememek, daha kısa bir kırılma noktası anlamına gelir
• Sıfır ücret ödemek, borç verenler arasındaki faiz oranlarını karşılaştırmayı kolaylaştırır

Eksileri:

• Daha yüksek bir aylık ödeme borcunuz olacak
• Kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz

Kapanma-maliyet karşılığı olmayan bir refinance ne zaman seçilir?

Kısa süre sonra başka bir eve taşınmak mı istiyorsun? Kapanmayan-maliyetli mortgage refinansmanı sizin için olabilir. Birkaç yıldan beri bir evde kalmayı planlıyorsanız, muhtemelen paranızın karşılığını ödediğiniz ön ödemelerinizden tasarruf edebilirsiniz.

Ve bu, satın alma işlemini beklemenin ötesinde, sadece ön kapama maliyetlerini karşılayacak tasarruflara sahip olmayanlar için tek seçenek.

Bununla birlikte, her bir borç veren, kapanmayan bir maliyet seçeneği sunmaz. Investmentmatome araştırmasına göre, sadece birkaç borç verenler, kapanış masrafı olmayan yeniden yapılandırma programını açıkça ilan ediyorlar. Aslında, ABD Bankası, belirli bir sıfır kapanış maliyetli yeniden finansman programının tanıtımını yapan tek ulusal borç verenlerden biriydi.

Yerel bankalar ve kredi birliklerinin bu seçeneklerin reklamını yapması daha muhtemel olduğundan, birkaç farklı borç verenle alışveriş yapmak için para ödüyor.

" DAHA: Evim ne kadar?

Kapama-kapanma maliyeti olmayan bir refinansın dezavantajı

Kökleri daha uzun bir süre bırakıyorsanız, muhtemelen kapanış maliyetlerini önceden ödemeyi düşünmelisiniz. Bu sadece biraz matematik yapmanın meselesi.

Ön maliyetler, kapanış masrafı olmayan bir yenileme ile düşürülürken, sonuç, daha yüksek bir ödeme ve belki de kredinin ömrü boyunca ödenecek olan daha önemli bir faiztir. Borç verenler ayrıca, masraflarını telafi etmeden önce sizi yeniden finanse etmekten vazgeçirmek için krediye bir ön ödeme cezası provizyonu da ekleyebilirler.

Sayıları çalıştırmak

Akıllıca bir karar vermek için, borç verenlere, kapanış maliyetlerinin bir analizini sunmayı düşündüğünüzden, faiz oranındaki farktan ve kapanma ücreti ödemeyen bir krediyle kıyaslandığında, kapanmayan bir maliyetin ödenmesiyle ilgili ödemelerden yararlanın. Bir başvuru ile, her bir borç veren sundukları maliyetler ve terimleri detaylandıran resmi bir Kredi Tahmini sağlayacaktır.

Artık bir kredi üzerindeki kapanış maliyetlerini telafi etmek için ne kadar zaman alacağına dair “kırılma” noktasını hesaplayabilir ve bunu kapanmayan-maliyetli ipoteğe karşı karşılaştırabilirsiniz. Bir kredi üzerindeki kapanış maliyetlerinizin toplam 3,500 dolar olacağını varsayalım. Bitiş sürenizi nasıl hesaplayacağınız aşağıda açıklanmıştır:

Başlama noktanızı nasıl hesaplarsınız?

Yeni, düşük refinansman aylık ödemenize karşı mevcut ev ödemenizden aylık tasarrufları hesaplayın. Örnek olarak 150 ABD doları tasarruf edeceğiz. (Örnek: 1,200 $ - 1,050 = aylık 150 dolar)

Etkin vergi oranınızı 1'den çıkarın.% 25'lik bir vergi parası kullanacağız. (Örnek: 1 - 0,25 = 0,75)

Aylık tasarruflarınızı vergi sonrası oranınıza göre çoğaltın. Bu vergi sonrası tasarrufunuz olacak. (150 x 0,75 = 113 dolar)

Kestirmek için ay sayısını elde etmek için tahmini kapanış maliyetlerini vergi sonrası tasarruflarınızla bölün. (3,500 $ / 113 $ = 31 ay)

Bu örnekte standart bir refinansmanın kapanış maliyetlerini telafi etmek 31 ay sürecektir. Evinizde en az üç yıl kalmayı planlıyorsanız, refinansmanınızın ön ödemelerini kurtarabilirsiniz.

Şimdi, daha fazla faiz oranı ve kapanış-masrafsız refinansın ödemesi ile karşılaştırırken, evde ne kadar kalmayı düşündüğünüzü düşünebilirsiniz.

Senin için matematik yapmamızı ister misin? Investmentmatome refinance hesap makinesini kullanarak, herhangi bir kapanış masrafı olmaksızın refinansman koşullarını girin ve standart peşin ödeme koşullarını belirtin. Hesap makinesi kırılan puanlarınızı, aylık ödemelerinizi ve tasarruflarınızı gösterir.

Investmentmatome'den daha fazlası

• En iyi iyileştirme oranını bul
• İpotek nasıl tazmin edilir?
• Mortgage yenileme kredilerini karşılaştır

3 Ağustos 2017'de güncellendi.