Kendinizden Tasarruf Etme: Bir Profesörün Hayat Boyu Finansal Fitness İçin Önerileri

İnsanlığın başlıca kör noktalarından biri, kendi davranışımızı tahmin etmemizdir. Aksine kanıtlara rağmen, gelecekteki benliğimizin daha adanmış, daha sorumlu, daha zengin, daha akıllı, her neyse - ve bu da bugün karar vermede yetersizliğe yol açacağına inanmaya devam ediyoruz. Spor salonu üyelikleri bir kez satın alınmış ve bir kez kullanıldı, yarın başlayacak diyetler ve kararlar iki haftayı Ocak ayına kadar terk etti (evet, siz): Bütün bunlar geleceğe yönelik bulanık algımıza bir vasiyet.

Vassar ekonomi profesörü Benjamin Ho'yla kişisel ve politik düzeyde mali kararlar ve insani kırılganlık hakkında konuştuk. Şimdi bu davranışsal ekonomi hükümete nasıl girdi? - özellikle de Tüketici Mali Koruma Bürosu'nda - politika yapıcılar ve bireyler bizi kendimizden korumak için nasıl yardım edebilirler?

Hindsight 20/20, ama geleceğe geldiğinde…

Güçlü finansal kararlar vermemizi engelleyen tuhaflıklar arasında Ho, der ki, geleceği doğru bir şekilde algılamakta zorlanıyoruz. Sayısız deneyde, denekler rutin olarak yarın iki doların üzerinde bir doların peşinden seçti. Hiperbolik indirgeme olarak bilinen bu fenomen, bugün 100 dolarlık bir kayıt bonusu için neden 1.000 dolarlık kredi kartı faizini memnuniyetle karşılayacağımızı açıklıyor. Ho'ya göre, gelecekteki bir ödeme bugün olduğu kadar sadece yarısı kadar kötü görünüyor. Bu yüzden kendimizi kurtarmamız ve borç almamız gerektiğinde harcıyoruz.

Sorunun büyük bir kısmı Ho diyor ki, kendi önyargılarımızdan habersiziz ve bu yüzden onları düzeltemiyoruz. Birçoğumuzun yıllık ücretlere olan iç organlarından hoşnutsuzluk duymak: biz daha yüksek faizli bir kredi kartı lehine bir ücret karşılığında daha düşük faizli bir kart indireceğiz ücretler olurdu. Bununla birlikte, bu önyargının varlığını bilerek, geçen sene yaptığımız kadar kredi kartı borcunu taşıyabileceğimizi, buna dayalı olası ilgimizi hesaplayabileceğimizi ve faiz ödemelerindeki tasarrufları yıllık ücretle karşılaştırdığımızı varsayabiliriz. Mantıksız bir karar verdiğimizin farkına varmak, bazen mantıklı benliğimizin başlamasını sağlamak için yeterlidir.

“İyi niyetli” politikalar sonuçları taşır

Politika yapıcılar, düzenlemelerini, insanların bazen irrasyonel varlıklar olduğu anlayışıyla üretmeye başlıyorlar. Önceden, bu bilgilerin basitçe kamuya açıklanmasının, bir miktar tüketici refahını garanti edeceği varsayılmıştır. Schumer kutusunun arkasındaki motivasyon buydu - kimsenin okumadığı kredi kartı uygulamalarındaki ücretler ve ücretler.

Şimdi, düzenleyiciler daha nüanslı bir yaklaşım izliyorlar. CFPB, tüketicilere, kredi ayrıntılarını anlayabilecekleri terimlerle ifade etmelerine yardımcı olan yeni ifşa formları oluşturuyor. 2009 Kredi Kredi Kanunu'ndan sonra, kredi kartı beyannameleri, yalnızca asgari ödemeleri yaparsanız ve üç yıl içinde borcunuzu ödeyecekseniz ne kadar tahakkuk ederseniz, ne kadar faiz tahakkuk edeceğinizi gösterir. Bu soyut faiz oranları somut hale getirme etkisine sahiptir.

Bu gelişmeler “ileriye doğru olumlu bir adım” diyor Ho, ama son reform konusunda şüpheci. “Ekonomistler genel olarak daha iyi, daha açık açıklamalar. Bilgilendirmeyi ve eğitimi vurgulayan politikalar önyargılarımızı düzeltmeye yardımcı olabilir.

“Bununla birlikte, mevzuat hüküm verir. Şirketlere hangi ücretlerin alınabileceğini ve ücretlendirilemeyeceğini söyler. Bu iyi niyetli olabilir, ancak bir ücreti kısıtlamak sadece bir başkasının yerine görünmesine neden olacaktır. Bunu kredi kartı faiz oranlarıyla gördük, ”faiz oranlarını kapsayan yasalar yıllık ücretlerin artmasına neden oldu ve mevzuatın yasaya aykırı hale getirilmesi, bunların yeniden düşmesine neden oldu.

Dolayısıyla, politika yapıcıların karar vermemizi iyileştirme kabiliyeti büyük ölçüde daha iyi bilgilerle sınırlıysa, bireyler olarak kendi zayıflıklarımızı nasıl düzeltmeliyiz?

Büyük resim

Ho, tavsiyelerinizin bütünsel bir görünümünü almak için önemlidir. Birincisi, borcun temettü üretmesi durumunda borcun mutlaka kötüye gitmemesi gerekir - öğrenci kredileri klasik bir örnektir. Ho'nun “parantezleme” olarak adlandırdığı şeyden ziyade, mali durumunuzun her bir yönünü inceleyerek, paranızı tüm finansal ortamınızda etkin bir şekilde tahsis etmeyi deneyin. Dar parantezlemenin bir örneği, tasarruflarınızdan 1000 $ 'lık tasarruf elde ettiyse bile, tasarruflarınızdan 5.000 $' lık bir tasarruf sağlamanıza rağmen, tasarrufun% 5'inin üstünde gelirinizi sezgisel olarak takip etmektir.

Veya örneğin, tasarruf edin. Genelde sahip olmak iyi bir alışkanlıktır, ancak borcunuz varsa ve zaten acil durumlar için bir yastık oluşturuyorsanız, borçlarınızı ödemeniz ve daha sonradan tasarruf etmeniz daha iyi olur. Şöyle düşünün: Fed, sadece Maya değil gerçek kıyamete kadar faiz oranlarını düşük tutmayı vaat ederken, tasarruf hesabınıza% 1 faiz aldığınız için şanslısınız. Bununla birlikte, borcunuz% 10 faiz oranıyla gelebilir. Tasarruf hesabınızdaki bir dolar size bir kuruş verir, ancak borcunuzu ödemek on senet tasarrufu sağlar.

Ateşe ateşle karşılık ver

Ancak, finansal hedeflerinize sadık kalmaya çalışıyorsanız, dar parantezlemenin yapısı ve ritmi, ihtiyacınız olan şey olabilir. Bilişsel önyargılarımız bizi en düşük mali kararlar vermemize yönlendirebilir.Ancak, ironik olarak, en düşük mali kararlar almak, bu önyargıların üstesinden gelmemize yardımcı olabilir.

Bir kez daha, kaydetmeye bakacağız. Hala borçtasınız ve% 10 faiz ödüyorsunuz ve tasarruflarınızda% 4'lük bir getiri elde ettiğiniz günlere geri taşınmıyorsunuz. Finansal olarak konuşmak gerekirse, sizin için en iyi plan, tasarruf etmeden önce borcunuzu ödemek. Ama senin problemin yatarsa takip etme Planınızı, stratejinizi ayarlamanız gerekebilir.

Biz alışkanlık yaratıklarıyız. Bir model oluşturmak aylar veya yıllar sürebilir, ancak model bir kez yerleştirildiğinde, ikinci doğa olabilir. Haftada beş gün çalışmak için erken saatlerde yükselmek yeni yıla cehennem başlatabilir, ancak bahar geldiğinde dişlerinizi fırçalamak kadar rutin hale gelir. Aynı tasarruf ile gider. Son iki seneyi, gelirinizin% 5'ini kurtarmak için programladıysanız ve bu alışkanlığı kırmanın sizi bir kareye çıkaracağınızı biliyorsunuz, uzun vadede daha fazla para biriktirmeye devam edebilirsiniz. borcun.

Kendinizi iyi finansal kararlar vermekten vazgeçme fikri, Dave Ramsey’in borç kartopunun köküdür. Onun yöntemiyle borçlarınızı ödeyeceksiniz - en azından borcunun en büyüğü sırasına göre - öncelikle hepsinde asgari ödeme yaptıktan sonra. Bu,% 15 APR kredi kartı borcunuzu ele almadan önce% 5 APR'lik otomatik kredinin sonunu ödeyebilir. Saf aritmetik, borçlarınızı ödemek için en iyi emrin en yüksek faiz oranından en düşük değere kadar olduğunu ve böylece tahakkuk eden toplam faiz miktarını en aza indirdiğini belirtir. Ama Ramsey, daha küçük borçlardan kurtulmak için aldığın psikolojik desteğin sana daha büyük olanlarla başa çıkma gücünü vereceğini savunuyor. Yine burada, zayıflıklarımıza küçük ödünler veriyoruz, böylece onları yeniden yerleştirebiliriz.

Başarısız olmayı planlayarak başarılı olun

Hangi stratejinin izleyeceği - finansal olarak rasyonel veya psikolojik olarak - anlayacağınız en önemli belirleyici, elbette ki kendi kişiliğinizdir. Ho, kendilerini önyargılarına boyun eğdiren ve akılcı mantığın rasyonel olarak geçersiz kılınmasını sağlayanların akıl-ilk yaklaşımdan faydalanabileceğini öne sürüyor. Borçtan çıkma ya da tasarruflarınızı artırma yolunuz daha uzun olabilse de, kendinizi başarıya yönlendirebilirsiniz.

Öte yandan, bir mali plana yapışmak sorun değilse, paranızın bütünsel bir görünümü, tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmanıza ve borcunuzu hızlı bir şekilde atmanıza yardımcı olabilir. Aksiyomlara abone olmak yerine, paranızı yaşam tarzınız için en iyi şekilde harcama, tasarruf ve borçlanma arasında paylaştırın. Borç her zaman kötü değildir ve kaydetme her zaman iyi değildir. Belirsizliği halledebilirseniz, mali planınıza bir deniz haritası olarak bakın: bu iyi bir kılavuzdur, ancak dersinizi sık sık düzeltirseniz en iyisi sizsiniz.