Postane Bankacılığı: Yeni Bir Hayat Başlarken Eski Bir Fikir

Büyük şehirlerde ve varlıklı bölgelerde, bankalar kahve zincirleri kadar her yerde görünebilir. Bir depozit yapmak ya da bir kredi hakkında konuşmak için durmak, ekstra bir vuruşla, köpüksüz bir yağsız vanilya latte kapmak kadar basit olabilir.

Ancak pek çok Amerikalı - yoksul mahallelerde veya kırsal topluluklarda yaşayanlar - bu tür rahatlıktan zevk almazlar. Bunun yerine, avans kredileri ve çek bozdurma gibi pahalı “off-the-grid” servislerine güvenirler. Ve diğerlerinin çoğu bankalardan bıkmış ve bir alternatif istemektedir.

Yerel postane bu boşluğu doldurabilir mi? Müşteriler paketleri yollarken ve pul satın alırken günlük bankacılık görevlerini tamamlayabilirler.

Yeni bir görünüme kavuşan eski bir gerçeklik. Ve kime sorduğunuza göre, ya büyük çaplı ve yanlış yönlendirilmiş bir hükümet ya da Amerikalıları yılda 90 milyar dolar tasarruf edebilecek olan avans kredilerine yönelik uzun zamandır beklenen bir alternatif olabilir.

Tarih kitaplarından bir sayfa

Böyle bir hizmete duyulan ihtiyaç kesinlikle var:

• Payday kredileri genellikle her 100 dolarlık borç için 15 $ veya daha fazla ücret alır ve borçlu her yıl faiz ve ücret karşılığında her yıl yüzlerce dolar ödeyebilir. ABD'deki banka dışı hanehalkları için - ülkenin% 7,7'si kadar - bu genellikle bir kredi almak için tek yoldur.
• Amerikalıların yaklaşık% 50'si acil bir durumda 400 dolar bulmaya çalışacaklarını söylüyor, Federal Rezerv raporları ve çoğu banka bu kadar küçük kişisel krediler sunmuyor. Bu, banka hesaplarına sahip olanların hala maaş kredilerine dönüşen birçok kişi olduğu anlamına gelir.
• Ve eğer kırsal alanda yaşıyorsanız, bankaya gitmek, gelir düzeyiniz ne olursa olsun bir angarya olabilir. “Hız sınırına gittim çünkü oraya ulaşmak bir saat alıyor,” diyor 200 yaşındaki Marblemount, Sallie Larsen. “Kırk yedi mil yol gitmek için uzun bir yol.”

1960'lara kadar insanlar para yatırmak ya da bir tasarruf fonu oluşturmak için postaneye gidebilirler. 1907 Paniği olarak bilinen ve Büyük Buhrandan sonra popülerlik kazanan finansal krizden doğmuş, posta bankacılığı bir süredir gelişti - bir noktada sistemdeki tüm ticari bankacılık varlıklarının yaklaşık% 10'unu elinde bulunduran bir sistem - sistem kaldırılmadan önce Topluluk bankalarının çoğalmasıyla 1966'da.

Şimdi, Büyük Durgunluk yıllarından bu yana, Tüketici Savunucu Elizabeth Warren, D-Mass ve Bernie Sanders, I-Vt. Gibi savunucuları, hizmetin yeniden canlandırılmasını teklif ettiler, bankacılık için bir çeşit kamusal seçenek, her şeye rağmen durum veya konum.

“Gürcistan Üniversitesi'nde hukuk profesörü ve“ Diğer Yarım Bankalar: Dışlama, Sömürü ve Demokrasiye Yönelik Tehdit ”başlıklı yazar Mehrsa Baradaran,“ Her şehirde postanelerimiz var ”diyor. Düşük veya sıfır maliyetle banka dışı için tasarruf hesapları sunar. ”

Ancak, posta bankacılığının küçük kasabasında ona ve başkalarına yardım edip edemeyeceği sorulduğunda, Larsen tereddüt etti.

“Ben şahsen insanlar için uygun olacağını düşünürdüm ve buna bağlı olarak çok garip olurdum… bir banka olur mu?”

Yoldaki zorluklar

Bu soru, posta bankacılığı argümanındaki çatlakları, yani ABD Posta Servisi'nin bankacılık hizmetleri sunacak şekilde donatılmamış olduğunu ortaya koymaktadır. Bunu yapmak için, eleştirmenler, amacını radikal bir şekilde değiştireceğini söylüyorlar.

Perakende Posta Bankaları için bir ticaret grubu olan Düzenleyici Banker Düzenleyici Yardımcısı Dong Hong, “Posta Servisi, postaların, düzgün bir şekilde yönetilemeyen yeni bir sanayiye adım atmadan önce mevcut görevini yerine getirmeye odaklanmalı” diyor. Hong, bankaların uzmanlık ve yenilik yapma kapasitelerinin, müşterilerin ihtiyaçlarını, postanenin zor bulabileceği bir şekilde sunmalarına izin verdiğini söylüyor. Banka şubeleri ayrıca posta ofislerine yaklaşık 82.000, posta servisinin yaklaşık 32.000'ine çıktı.

Ancak sorun, bankaların mevcut müşterilere hizmet verememesidir. Bir grup müşteriyi geride bırakıyorlar. Bloomberg, nüfus sayımı ve federal bankacılık verilerini analiz etmiş ve 2008 ile 2013 yılları arasında kapatılan 1.826 şubeden% 93'ü hane gelirinin ulusal medyanın altında olduğu posta kodlarında olduğunu tespit etmiştir. Ve yırtıcı kreditörler hızla içeri girip boşluğu doldurdular.

Yine de, bir zamanlar posta bankacılığı ABD'de gelişirken, yeniden başlamak kolay olmayacaktı. Birincisi, USPS 2016 yılının ilk çeyreğinde 2.04 milyar dolar net zarar açıkladı ve bunun yeni hizmetler almakta zorlanacağını ileri sürdü.

O zaman politika var. Alexandre Berthaud, finansal teknoloji şirketi E-Savings.club SA'nın CEO'su ve dünya çapında posta politikalarını koordine etmekle görevli Birleşmiş Milletler Evrensel Posta Birliği için eski bir finansal katılım uzmanıdır. ABD'de posta bankacılığını yeniden canlandırmaya çalışmanın, yönetmelik ve yasaların tadil edilmesi ve ticari bankacılık lobisinin rüşvetinin çizilmesi konusunda uzun süren siyasi savaşlar anlamına geleceğini söylüyor. Fransa’nın, 10 yıl süren yasal çalışmalarla kefil olan ve banka lisansı alan posta bankasına işaret ediyor.

“Resim tamamen pembe değil” diyor.

Basit hizmetler sunma şansı

Politik ve mali engelleri bir kenara bırakırsak, posta bankacılığı ABD'de nasıl görünebilir?

Postane halihazırda para havaleleri ve uluslararası para transferleri gibi basit finansal hizmetler sunmaktadır.Şubat ayında, Temsilciler Meclisi'nde, bu teklifleri kontrol ve tasarruf hesapları ile küçük dolarlı kredileri de kapsayacak şekilde genişletmeyi hedefleyen bir yasa tasarısı getirildi. Demokratik Ulusal Sözleşmedeki resmi platform, bu fikri yineledi ve teklifinde çek bozdurmayı içeriyordu. Aslında, en temel bankacılık hizmetleri, pul ve posta paketleri satın aldığınız yerde mevcut olacaktır.

Bu model başka ülkelerde de başarılı oldu. Japonya, İngiltere ve Fransa'daki posta sistemleri bankacılık hizmetleri sunmaktadır; İtalya’nın operasyonu, 2014’teki gelirlerinin% 72’si finansal hizmetlerden elde etti.

“İtalya'da kilisenin var olduğunu söylüyorlar. carabinieri [polis] ve postane. Berthaud, her küçük kasabanın - 100 kişi bile olsa - bu üç şeye sahip olduğunu söylüyor. Ve Hindistan ve Brezilya gibi gelişmekte olan ülkelerde, posta bankacılığı, özellikle kırsal alanlarda mali katılımın önemli bir oyuncusudur.

Posta bankacılığı ABD'de ilk kez yürürlüğe girdiğinde, tasarruf hesapları üzerindeki faiz oranları% 2 olarak sınırlandı ve bakiyeler ticari bankalarla rekabeti azaltarak 500 $ ile sınırlı kaldı (daha sonra 2.500 $ 'a yükseltildi). Bu kez Berthaud, postanenin bankalarla birlikte çalışarak alternatif olmaktan ziyade bir aracı olarak hareket edebileceğini ileri sürüyor. Postaneler bankalar adına hizmet sunacağından bankaların direnci azalacak, diye düşünüyor.

Teklif ne olursa olsun, Kongre, postanelerin mevduat kabul etmesini ve kredi vermesini sağlayan herhangi bir yasayı geçirmelidir.

Berthaud, USPS'nin tam teşekküllü bir posta bankası sunabileceğini düşünmediğini söyledi. Ancak postane ve yerleşik bankalar arasında bir ortaklık ileriye doğru bir yol olabilir.

“Bence devletlerde yetersiz hizmet veren topluluklar üzerinde büyük bir etkisi olabilir.”

Amber Murakami-Fester kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected].