Payday Kredileri Hiç Finansal Anlamda mı?

Ödeme günü kredisi kullanmak için bir zaman var mı? Yaşayan maaş çeki ödemesi sizi yıpratabilir. Gelirinizin her bir kuruşunu harcayarak hataya yer yoktur. Bu tür davranışlar yoksulların ayırt edici özelliği olarak düşünülebilirken, son zamanlarda yayınlanan Brookings Institution çalışması, “el-ağ” hanelerinin üçte ikisinin nispeten varlıklı olduğunu göstermektedir. Ancak varlıklarının çoğu, bir ev ya da emeklilik hesabı gibi kolayca ya da acısız bir şekilde paraya çevrilmez. Zenginler bile, fonlar için acil bir ihtiyaç ile karşılaşırlar ve parayı çabucak almanın kolay bir yolu yoktur.

Payday kredileri - genellikle bir borçlunun vadeli çekleri ile desteklenen kısa vadeli yüksek faizli borç - cazip bir alternatif sunabilir. Bu ürünler, sınırlı mali kaynakları olan hanehalkları için özellikle zehirli olsa da, bir ödeme gününü borç verene başvurmanın anlamlı olduğu zamanlar olabilir. Yine de bu çözüm genellikle hastalıktan ziyade semptomun tedavisi gibidir.

Payday kredilerini kim alır?

El-ağıza yaşamak, Amerikalıların servet spektrumunda karşılaştığı bir mali durumken, Washington'daki ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), bir ödeme günü borçlunun medyan gelirinin 23.000 $ 'dan az olduğunu söylüyor. Sorumlu Borç Verme Merkezi (CRL) tarafından yapılan araştırma, tipik borçlunun beyaz, kadın ve 25 ila 44 yaş arasında olduğunu belirlemiştir.

Ancak beş sosyo-ekonomik grup, maaş kredisi almada “en yüksek oranlara” sahipti: Durham'da bulunan CRL'ye göre, üniversite mezunu olmayan bireyler, Afrikalı Amerikalılar, yılda 40.000 dolardan az kazananlar ve ayrılanlar veya boşananlar., NC

Almak kolay ama buna değer mi?

Bir nakit ihtiyacı olduğunda, avans kredileri - araba başlık kredilerine benzer - elde etmek kolaydır. Genellikle bir borçlunun sadece uygun kimlik, gelir kanıtı ve hak kazanmak için kişisel bir kontrol hesabı göstermesi gerekir. Borç veren, tipik olarak, geri ödeme yapılmasını sağlamak için bir borçlu çekinin banka hesabına yapılan eski bir çek veya elektronik erişimi bekler. Kredi notları incelenmez ve başvuru sahibinin krediyi diğer borç ve giderler ışığında geri ödeme kapasitesi dikkate alınmaz.

Çok ihtiyaç duyulan paraya hızlı erişim karşılığında, ücretler aşırı - iki hafta boyunca ödünç alınan 100 dolar başına 20 $ ile 20 $ arasında değişiyor. Etkin yıllık yüzde oranı (APR) genellikle% 400 civarındadır ve bazen çok daha yüksektir. Bu durum, bir yılda bir tüketicinin kaç kredi alabileceğinin kaldırılması da dahil olmak üzere, 22 eyalette avans kredileri veya limitler açılmasını sağlamıştır.

Tipik borçlular genellikle borcunu ödeyebilme ve diğer rutin masrafları karşılayacak araçlara sahip değildir. CFPB, bir dizi kısa vadeli, yüksek maliyetli kredinin sıkça, bu gibi durumlarda, kümülatif ücretlerde yüzlerce dolarlık bir maliyetle birçok şeyi ele geçirdiğini söylüyor. Ödenen borç verenlerden yararlanan tüketiciler, genellikle 12 aylık bir süre boyunca tekrar tekrar yaptıkları için, geçen yıl yayınlanan bir çalışma bürosunda belirtti. Borçluların neredeyse yarısı bir yıl içinde 10'dan fazla kısa vadeli krediler çıkardı.

Payday kredileri düşük maliyetli bir çözüm olabilir mi?

Ama bir nakit krizi ile karşı karşıya geldiğinde, bir birey ne yapmalı? Şaşırtıcı bir şekilde, Lake Bluff, Illinois'deki bir ekonomik araştırma firması olan Moebs Services, maaş kredilerinin düşük maliyetli bir çözüm olabileceğini ve bir çek hesabının aşırı çekilmesi gibi alternatiflerle kıyaslanabileceğini söylüyor.

Bankalar, karşı karşıya kalmalarını sağlamak için karşılaştıkları finansal baskıyı evdeki hanehalklarının yansıttığı şekilde, aşırı harcama ücretlerinin artmasına neden oluyorlar. Moebs'un tahmin ettiği gibi, bu gelir akışı geçen yıla göre% 1.6 artışla neredeyse 32 milyar dolara çıktı.

100 ABD Doları tutarındaki bir örnek kullanarak ve maaş bordür harcı ücretlerini tipik banka kredili ücretler ile karşılaştırarak, Moebs sayıları kırıyor:

• Ödeyeli borç verenler, 18 ABD doları
• Kredi birlikleri, 28 $
• Tasarruf ve bankalar, 30 $
• Wall Street bankaları, 35 dolar

Moebs, “Fiyat, para ihtiyacı için bir endişe ise, o zaman ödeme verenler en düşük fiyatı sağlar”. Ancak tüketici ajansı, beş borçludan dördü - neredeyse 10 milyon Amerikalı - bu kredileri en az bir kez ve çoğu kez bir yılda birden çok kez deviriyor.

Nihai çözüm

Ani bir nakit ihtiyacı ile karşı karşıya kalan, belki bir maaş kredisi uygulanabilir geçici bir çözüm olabilir. Ancak, Philadelphia'daki Pew Charitable Trusts, günlük tekrar eden masraflar için maaş kredilerinin üçte ikisinden (% 69) fazlasının alındığını gösterdi - beklenmedik acil durumlar için sadece% 16'sı çekildi. Bu, asıl meseleye işaret ediyor: el-ağzı hane halkı, kendi imkânlarının ötesinde yaşayan, bir ödeme gününün borç verenin hizmetlerini kullandığında kendisini daha derin bir borç çukuruna kazıyor.

2012 Pew anketine göre, maaş kredilerine erişim sağlayamazsa,% 81'i giderlerini azaltacağını söyledi. Ve bu en büyük çözümdür - fakir maaşlar için maaş çeken fakir ve zengin hane halkları için - daha az harcama yapmak, sonunda borçlanma döngüsünün döngüsünü kırmanın tek yoludur.

Shutterstock üzerinden Payday kredi işareti resmi