Çevrimiçi Bankalar Tüketicilere Daha Fazla Seçenek Verdi

BRAVE YENİ BANKASI Bu Investmentmatome serisi, perakende bankacılıkta yeni olanı ve sizin için neyin içinde olduğunu keşfeder. Ürünler, teknoloji ve güvenlik için şaşırtıcı olan bazı şeyleri araştırıyor ve tüketicileri nasıl etkileyeceğine bakıyoruz.

1960 yılında, Life dergisi San Francisco'da yeni bir Wells Fargo şubesini “şu anda yerel bir cazibe merkezi gibi göze çarpan bir mimariye sahip” olarak tanımladı. Halkın bankaların algısını değiştiren birçok “cam-metal saray” dan biri oldu. “Ciddi finansal katedralden neşeli oyun odasına”,% 4 faiz oranları ve yeni müşteriler için ödüllerle tamamlandı.

Yarım asır ileriye ve farklı bir tür bankacılık evrimi devam ediyor. Geleneksel tuğla-harç kurumları, daha az ücret ve daha yüksek ücretle kontrol ve tasarruf hesapları sunan, yalnızca çevrimiçi bankaların artan rekabeti ile karşı karşıyadır. Accenture danışmanlık firmasına göre, 2015 yılında bankalara geçiş yapanların% 11'inin% 19'u online bir bankaya,% 8'ini ise bir bankadan ayrıldı.

En göze çarpan, sadece online bankalardan biri olan Ally, bir milyonuncu hesap sahibini 2015 yılında imzaladı ve 2016 yılında 150.000 müşteri daha eklediğini bildirdi.

Pek çok kişi hala geleneksel bankaları tercih ediyor, ancak çevrimiçi bankacılığın sürekli büyümesi bir şeyi daha net hale getirdi: Sokaktan o şube artık kontrol ve tasarruf hesaplarınızı saklayabileceğiniz tek yer değil.

Farklı bankalar, farklı güçlü yönler

Çevrimiçi bankaların kontrol ve tasarruf hesapları, daha yüksek faiz oranları ve geleneksel bankalardaki ücretlerden daha az ücret almaktadır. En iyi çevrimiçi bankalardaki oranlar,% 0,01 gibi yüksek bir oranda% 20, ulusal ortalamanın 20 katı kadar yüksek olabilir.

Ulusal Kredi Birliği Yönetimine ait verilere göre, kredi sendikalarındaki ortalama oranlar çok daha iyi değil.

Çevrimiçi bankalar ayrıca standart kontrol hesaplarında daha fazla avantaj sunma eğilimindedir. Bir örnek: sınırsız yurtiçi ATM ücreti geri ödemeleri. Geleneksel bankalar bazen aynı şeyi sunarlar, ancak çoğu zaman sadece asgari mevduat gerektiren hesapların kontrolünde (aylık 10.000 $ ve üstü) - aylık ücretlerin alınmasını beklerler. Bu ücretler ayda 25 dolar kadar yüksek olabilir.

Dijital bankaların nakit para gibi temel hesaplarda ödül vermesi daha olasıdır.

Bu arada Bankacılık behemoths, kendi güçlü yanları var. Çoğu zaman binlerce kişiyi kapsayan şubeleri, tüketicilerin hala aradığı kişisel destek sağlar. Accenture anketine göre, sadece bir bankada mümkün olmayan 10 kişiden yaklaşık dokuzu, gelecekte banka şubelerini kullanmayı planlıyor.

Dahası, büyük bankaların güvenini bulan, müşterileriyle ilişkiler kurmak için on yıllar sürdüğü, Amerikan Bankacılar Birliği'nin yeni teknolojilerinden sorumlu başkan yardımcısı Rob Morgan. Bu, birçok finansal teknoloji şirketinin henüz tam olarak yapamadığını düşündüğü bir şey.

Çevrimiçi bankalar genellikle kontrol ve tasarruf hesaplarına odaklanırken, büyük bankalar kredi kartları, ipotek ve diğer krediler de dahil olmak üzere finansal ürünler sunmaktadır. Ancak bu altyapıyı korumak pahalıdır, dolayısıyla büyük bankalar genellikle ücret alır ve mevduat hesaplarında düşük faiz oranları öderler. Bu, çevrimiçi bankaların yaptığı tüketici dostu kontrol ve tasarruf hesaplarının türünü sağlamayı zorlaştırmaktadır.

“Büyük bankalar, tüketici bankacılığı deneyiminin neye benzediğine bağlı olarak, emtia alım satım masasında, odaklanmış durumda olan, trilyon dolarlık şirketler gibi, çok meşguller,” diyor Chris Britt, CEO'su ve kurucu ortağı Chime, overdraft ücretlerini ödemeyen çevrimiçi bir banka. Çevrimiçi bankalar genellikle bu tür ücretleri düşük tutar.

" DAHA: Bankacılıkta yeni değişiklikler, yeni seçenekler

Geleneksel bankalar ve çevrimiçi satış noktaları

Ancak çevrimiçi bankalar genellikle daha büyük kurumlarla bağlantılıdır. Bu, tuğla ve harçların sağladığı devlet destekli aynı korumalar dahil, sadece daha iyi mevduat hesaplarıyla belirli avantajlar sunmalarını sağlar.

Örneğin, Bank5 Connect, Massachusetts'e ve Rhode Island'ın bazı kısımlarına hizmet eden bölgesel tuğla-harcı BankFive'ın bir online iştirakidir. Bank5 Connect, BankFive'ın bir bölümü olduğu için Federal Mevduat Sigorta Şirketi'ne sigorta sağlamaktadır.

Çoğu banka tarafından sunulan bu kapsam, banka başarısızlığı durumunda devreye girmekte ve banka başına ve hesap türü başına 250.000 $ 'lık bir insan fonuna kadar koruma sağlamaktadır. Geleneksel kurumlardan farklı olarak, Bank5 Connect daha az ücret alıyor ve daha yüksek APY ödüyor.

Çevrimiçi banka Simple, bu arada, tuğla ve harç BBVA Compass ile çalışır ve Ally Bank, ülkenin en büyüklerinden biri olan finansal holding şirketi Ally Financial Inc.'e aittir.

En büyük ABD bankalarının çoğu mobil bankacılığa giderek daha fazla önem vermekle birlikte, birçoğu henüz çevrimiçi bir indirim yaratmamıştır.

BankFive'in dijital pazarlama müdürü Deirdre Jannerelli, “Sadece çevrimiçi bir banka oluşturmak ayrı bir zaman, enerji ve para yatırımı gerektiriyor” diyor.

Basınç uygulayın, seçenekleri tartın

Peki, mümkün olan en iyi bankacılık hizmetlerini almayı nasıl sağlayabilirsiniz? Bankanızı neden seçtiğinizi düşünün. Kurumun tamamen atalet dışında olmanız durumunda, çevrimiçi bankalar da dahil olmak üzere alternatiflerinizi keşfetmenin vakti gelmiş olabilir.

Ve hatta bir kişi tarafından sağlanan yardımlardan dolayı bir tuğla-harca yapışmış olsanız bile, bankanıza görmek istediğiniz özellikleri öğrenmeye devam edebilirsiniz.

Finans teknolojisindeki gelişmeleri kapsayan bir internet sitesi olan Bank Innovation'ın kıdemli editörü Phil Ryan “Bankalar bazı sinyaller alıyor” diyor. “Doğrudan yatırımı bir bankadan değiştirirseniz veya ATM kartını kullanmayı bırakırsanız, bu bankanın bu ilişkinin daldığını ve belki de bunun hakkında bir şeyler yapması gerektiğini anlaması gerekir.”

Ancak, tüketiciler, bankaları hizmetlerini iyileştirmeye teşvik etmek için bu türden işaretler yeterince önemli sayıda sağlamamaktadır. Bu kısmen, çünkü insanların daha düşük ücretler ve daha iyi oranların mevcut olduğunu bilmeyebileceğini söylüyor Ryan.

Çevrimiçi bankaların ele geçirilmesi hakkında konuşmak için çok erken, ancak insanların geçiş yapmaya istekli oldukları açıktır. Ve herhangi bir bankayı “neşeli bir oyun odası” olarak değerlendirmeden önce biraz zaman geçmesine rağmen, dik ücretlere ve düşük oranlara kendinizi bırakmak artık tek seçeneğiniz değil.

Tony Armstrong, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.